新生儿的出生，对每个家庭来说，都是喜不自胜的。但随之而来带来的烦恼可能是——娃生病了。宝宝刚出生，免疫功能比较差，可能会出现各种状况，没有经验的新手爸妈难免会因为宝宝的“风吹草动”而担惊受怕。很多爸妈第一时间想的就是，给宝宝买个保险，给他们更好更全的保障。今天，我们就来和大家聊聊，宝宝生病了，如何买保险？今天的文章包括以下内容：哪些新生儿常见疾病会影响投保常见疾病如何投保？新生儿投保重点
新生儿常见疾病
无论是新生儿还是成人，疾病询问告知，就是保险公司问什么回答什么，不问就不答。
有的爸妈出于谨慎，把从出生开始得过的病全部如数家珍告知，其实是完全没有必要的。
一般针对2岁以下的宝宝，会有单独的一块的健康告知。但也可能隐含在其他模块，例如“就医情况”里会涉及新生儿*疸、肺炎等疾病史。
常见可能会影响到我们买保险的疾病，主要有以下几种，小骆驼整理了一下：
常见疾病如何投保？
小骆驼在之前的文章里说过，孩子不背负家庭责任，一般不推荐配置寿险。而意外险一般不需要健康告知，即使有限制，也很宽松。所以医疗险和重疾险如何投保，才是爸妈头疼的重点。一、早产我国早产儿发生率约7%，就是说个新生儿里面就有7个是早产儿。[1]早产儿，通常指不满37周出生的宝宝。早产宝宝们的体质，相对来说，可能较弱，抵抗力也较差，因此也是各种疾病容易发生的高危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率也就越高。所以，保险公司对早产儿投保的要求，也都十分严格。对于3周岁以下的婴儿，一般医疗险、重疾险都会要求告知关于早产儿的相关疾病。?医疗险：如果不满2岁投保，百万医疗险基本都是拒保处理，需要等到2岁，没有其他异常，才能以标体承保。?重疾险：相对宽松一点，大部分产品需要等到2-3周岁，身体无其他异常，才能以标体承保。但也有部分产品，比如瑞泰大*蜂时光机，只要无并发其他疾病且儿保资料检查无异常，就可以通过智能核保以标体承保。总的来说，早产宝宝只要出生后健康发育到2-3周岁，投保是没有什么问题的。另外，像缺氧、窒息、低体重这些问题，也可以参考早产儿的核保要求。二、新生儿*疸*疸是新生儿高发症状，俗话说：“十个宝宝八个*”。*疸也有轻重之分，一般分为生理性*疸和病理性*疸。大部分新生儿*疸程度较轻，大多是生理性*疸，一般不需特殊治疗，就能自行消退了。而病理性*疸相对比较严重，可能会对新生儿神经*性作用，造成智力受损、听力下降这些并发症。小骆驼替大家整理了相关产品的投保要求：?重疾险：市面上大部分重疾险产品对于*疸问题的基本态度是，生理性*疸，只需要痊愈就可以直接正常投保；病理性*疸痊愈，无并发症，且半年以上无复发也可以通过智能核保。有些产品对*疸的要求会相对较低，如：瑞泰大*蜂3号plus、昆仑健康保，就算是病理性*疸，只要治愈了，没有其他并发症，就能以标体承保。?医疗险：相对复杂严格一些，但就算是病理性*疸，如果已经治愈康复一段时间，而且没有被诊断为胆红素脑病或核*疸，是能找到标体承保的产品的，比如众安尊享e生。总的来说，只要*疸治愈，还是有产品可以选择，宝爸宝妈不用太担心。三、先天性心脏异常先天性心脏异常包括卵圆孔未闭、室间隔缺损等。卵圆孔未闭是常见的先天性心脏异常之一，本质上是发育异常导致的。理论上来讲，即使卵圆孔未闭，在生理状态下，一般不会导致血液异常分流或分流量少，患者不会出现症状。对于室间隔缺损，缺损小的可能在10岁前自行关闭，缺损大的在1-2岁比较危险，可能会发生心力衰竭，需要及时进行手术。不同的先天性心脏异常核保差异也比较大，小骆驼整理了如下产品的投保要求：?重疾险：对于单纯卵圆孔未闭，不涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变基本都能投保，如果是室间隔缺损，一般需要手术，且术后满5年，心脏彩超心电图正常，才可以正常投保。?医疗险：目前线上产品对先天性心脏异常审核都比较严格，大多是不能通过线上智能核保购买的，建议大家可以尝试人工核保。
新生儿投保重点
给宝宝投保，有两个关键点一定要注意。第一件事，新生儿医保出生后尽快办理。新生儿医保不同于商业保险，不会因为孩子身体弱、得病几率高就拒保。一定要尽量在宝宝出生后28天内办理，一年块左右，参保后可以享受住院、门急诊、门诊特殊病等医保待遇。而且只要在规定时间内办理，那么孩子从出生开始住院产生的医疗费，哪怕已经发生了，也可以事后报销。相当于从孩子诞生那一刻起就产生了保障。具体办理方式和*策各地可能有所不同，大家可以拨打查询。第二件事，先保障关键风险。
给孩子买保险最基本和迫切的诉求是什么？是准备好孩子留学的钱？还是准备给孩子准备身故金？显然都不是，这些事情都太远了。
家长最希望的是，孩子可以健康、平安的成长。所以教育金、终身寿这一类理财型的产品，都是次要的，我们应该优先考虑孩子的健康风险。所以最先考虑的一定是少儿意外险、医疗险和重疾险。
这三类保险，越早投保越好。因为孩子0-4岁发病概率最高，而对应的，百万医疗险保费在0-4岁也比较贵。正因如此，更要趁早买，趁早得到保障。
孩子从出生开始就健健康康、无病无灾，是每个父母的期望。但很多时候，我们注定要去被迫接受老天爷带来挑战和考验，那么作为父母，唯一能做的就是坦然接受，全力以赴，为孩子保驾护航。新生儿带病投保其实并不难，很多病都能找到可投的产品。除了上述提到的几种新生儿疾病，还有例如新生儿肺炎、地中海贫血，这些其实都能找到相应可投的产品。大家如果还有不清楚的地方，可以私信我详细咨询，或者点击预约专业保险顾问来一对一解答。
参考资料
1、国家卫计委《关于印发早产儿保健工作规范的通知》
往期阅读
一年元，买齐孩子的保险孩子出生后，这件事最紧迫↓点击阅读全文专家一对一咨询预览时标签不可点文章已于修改收录于话题#个上一篇下一篇
